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第十章 懂得理财的女人最幸福（第1页）

第十章懂得理财的女人最幸福

1。树立理财的观念

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。人们普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的钱可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关"仍是很多人的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误造成财产损失，很可能立即出现危及你的生活的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更要严肃而谨慎地去看待。

理财投资是有钱人的专利，大众生活资讯来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占绝大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机！

有一个故事，说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路。这时他们身上带的水已经喝光，正当四人面临死亡威胁时，上帝给了他们四只杯子，并为他们祈来了一场雨。但这

四只杯子有一只是没有底儿的，有两只盛了半杯脏水，只有一只杯子是拿来就能用的。

固执人得到的是那只拿来就能用的好杯子，但他当时已经绝望至极，固执地认为即使喝了水也走不出沙漠，下雨时他干脆把杯口朝下，拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事马虎，结果下雨的时候杯子成了漏斗。懒惰者得到的是一只盛了脏水的杯子，他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可喝下这杯脏水后染上了重症。机灵鬼得到的也是一只盛有脏水的杯子，他将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水。最后，只有他平安地走出了沙漠。

“性格和智慧决定生存。”当今，中国已经进入个人理财时代。拒绝贫穷、做个有钱人，成为大众理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人就和故事中的“固执人”一样，认准了银行储蓄这一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的财富难以抵御物价上涨。有的人就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，成了前面赚钱、后面跑的“漏斗式”理财。有的人则和故事中的“懒惰者”一样，虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式，却懒得重新调整；或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果影响了整体的理财收益。有的人和故事中的“机灵鬼”一样，积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。在理财之前，建议明确几个观念。

第一个观念是：你不理钱，钱不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而比以前更紧巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应养成理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。

第二个观念是：存款绝对不是你的唯一。许多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息。如果去投资，一开始是可能挣得不多，甚至还会亏钱，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就有收获。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力。

第三个观念是：复利，造就亿万富翁。假设一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10%，到75岁时，就能成为百万富翁了。其实，投资理财没有什么复杂的技巧，只需具备三个基本条件：固定的投资、追求高报酬以及长期等待。因此，投资要趁早，笨鸟要先飞。

但我们要做的首先是清查家底，在安排完固定支出费用后，我们看看自己究竟有多少“闲钱”可以用来投资，我们绝对不赞成用“活命钱”投资，因为这样心态就不容易摆正。投资重在坚持，要有平常心，同时，更需要你不断去评估调整你的理财计划，也就是说，要把握好经济周期和投资之间的关系。俗话说“大河有水小河满，大河没水小河干”，所有投资都脱离不了国家整体的经济发展。因此，经济好时，可多投成长型的股票、房地产等；不好时，侧重银行存款、债券和黄金等。

财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的作用。

2。“存”出未来

俗语说：“由俭入奢易，由奢入俭难”，养成储蓄的习惯就能培养节俭的美德，就不会将金钱花费在无关痛痒的事物上。储蓄是一种良好的品德。所谓“小富由俭，大富由天”，每天储蓄下来的金钱可以让我们将来衣食无忧。

在美国著名的学府哈佛大学，入学的第一堂课就是教给学生两个概念：第一个概念，在花钱的时候要区分清楚，你是在“投资”还是在“消费”；第二个概念，每月必须先把工资的30%存储起来，用剩下的钱进行消费。正是基于这样一种金钱的教育理念，哈佛教育出来的人毕业后有很多人很富有。

只有养成储蓄的好习惯，才能防患未然，未雨绸缪。只要每月储蓄，几年后那将是一笔可观的款项。

有位女友年过而立还是单身，不是没人可嫁而是不想早嫁人，自称是物质女人，不买房、不攒钱，大把的银子全用在身上、脸上，各种大牌的限量版只要一上市就能在她那看到实物，满目的光鲜靓丽里全是银子在闪光。每天都花枝招展不亦乐乎，工作如鱼得水，生活也很是滋润快活，这或许就是都市中的逍遥小妖了。

忽有一日女友家里遭了场变故，父母那边急需用钱就找到女儿想办法，这下女友傻了眼，因为除了每月待领工资外她没有一点积蓄。女友的心仿佛掉进了冰窟，情急之下只好托朋友卖汽车，又从朋友那里借了一些钱寄过去，女友家的经济危机这才得以平安渡过。从此女友也像换了一个人，生活得简单安静起来。

大部分的人会想要马上享用手边的钱。没有人想等到以后再买想要的东西。然而，如果我们学会存钱，未来可以获得更多的好处。通过存钱，人们能获得更多的安全感。未来是无法预测的，或许有一天我们会失业。碰到像这样的情况，存款可以让我们免去许多痛苦，帮助我们渡过难关。此外，存钱可以使人积累较多的钱，可以用于买更有价值的东西，比马上把钱花掉所能买到的东西更有用。例如，我们可以用存款买房子。最后，存钱能帮助我们培养设定目标及为未来作计划的习惯。如此一来，我们将过着更有安全感而且更快乐的生活。

一位妈妈曾对她的女儿说：“只要你在银行里有存款，即使数目不大，也是令人高兴的事。”于是每当她有了一些闲钱便将其存入银行，日子久了，在自己整理存折时，突然发现自己已经有了一笔数目不小的存款，想象着这些钱在自己的眼前，顿时觉得自己也是有钱人了。

储蓄对一个人的生活乃至一个人的价值观的形成具有重要的意义，只有懂得其中的重要意义，才会重新审视自己并重新规划自己的人生。所以我们要养成储蓄的习惯。

领到薪水先存下固定金额。生活费账户与储蓄账户分开，设定每月自动转账，储蓄账户设置为理财账户，储蓄账户不要开银行卡。无法储蓄，其他一切都是空谈。影响储蓄的成败关键，在于能否养成习惯，储蓄的过程一如减肥，刚开始很痛苦，等到适应后，储蓄的行为会形成一种自动的习惯，你会越存越容易，越存越多。

薪水若提升，储蓄也要增加，把加薪的50%放进储蓄账户。你应该设法让赚钱跟储蓄都变成快乐的事，随着你的薪水逐渐升高，届时会有较多的钱可以储蓄，但你如果太贪心，一心只想把多出来的薪水存起来，拼命想让账户数字快速增加，这种做法并不切实际，有时可能欲速则不达，因为你必须给予自己适度享受金钱所带来的快乐感，这会激发你赚更多钱的动力，也会让你在储蓄的过程中觉得这是一个能带来快乐的好习惯，而不是痛苦的渊源。

德国富豪也是知名理财作家薛佛就在其著作《35岁开始，不再为钱工作》提到，一般来说，我们的生活支出会随着所得同步增长，但如何避免花得太多，以致存钱太慢？或是花得太少，导致生活索然无味?薛佛建议，把加薪的50%放进储蓄账户，因为你已经习惯未加薪前的消费水平，多存这50%，你不但不会觉得这是牺牲，反而感觉自己的生活水平向上提升了，要注意的是，物质欲望增加太快绝对不是好事，因为你将很快适应新的物质水平，而新增的储蓄却能大大改善你的储蓄率。

3。计划用钱，保证收支平衡

常言说：“一文钱难倒英雄汉”，就是讲的金钱对“英雄”人物的压迫，更何况不是英雄的平凡人。

小吴2014年2月来到深圳后，进入某IT企业工作，月收入6000多元，扣除税收之后，实际每月入账5200元。来深圳6个月，记者问他如何打理自己的钱财，他闷闷不乐地回答：“无财可理，每个月都是月光一族’”。

小吴来深圳工作已有6个月，实际收入31200元。目前，小吴已购买资产若干：从公司内部的局域网上购得二手电视机一台，花费400元，2000多元换了一部手机，1000元购得新家具若干。每月的日常花销：吃饭700元；打球、朋友聚会500元；房租水电费550元；手机话费150元；逛两次超市消费250元；逛商场1次，消费不定（200?1000元）。6个月日常花销共14100—18900元。

算上寄回家孝敬父母的2000元，小吴可以计算的支出在19500?

24300元。按道理来说，目前小吴手上应该有超过6000元的现金，但令人遗憾的是，小吴手中仅有1000元。

太多人懊丧地说：从工资单里看到自己赚了不少钱，但为什么平常用时看不到钱，总是感到钱不够用？钱到底跑到哪里去了？比如，有人一时兴起就办了张上千元的健身卡，还有人打着“自我充电”的旗号报了价钱昂贵的外语培训班，但最后总是因为种种原因不能坚持锻炼或培训。还有一些喜欢“血拼”的人们，或者患有流行的“折扣心动症”，或者在换季时节最容易“同情”商家们的“挥泪大甩卖”，每每总要在饰品和化妆品上无计划、无原则地支出一笔又一笔。结果到头来，那些衣服的使用寿命总是很短，或者索性被遗忘在某个落里，当初的埋单又一次被无端浪费。因此，总有人抱怨现代都市生活中的诱惑太多，需要开支的项目太多，时时刻刻都可能需要掏钱。

不是有钱的时候就多花，没钱的时候就少花，而是要有计划地花钱。聪明的女人在把自己的荷包看得好好的同时，如何保证把钱花在刀刃上，不至于浪费任何一毛钱，还能有盈余呢？

第一步开支预算：理财的根本在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。比如：月光族们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、食品、衣着、通信、休闲娱乐等方面，尽量压缩不必要的开支。

第二步学会记账：俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”，每个月的工资往往是花完后不知道到底用在哪里。记住：通过记账的方法，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。而不用像以前那样每个月钱花光了也不知道是怎么花了的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少，至少不会入不敷出。

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